Не витратити, а накопичити: які фінансові сервіси потрібні українцям. Блог Миколи Чумака

28 червня 2018, 14:03

Кожен новий сервіс оплати – це 101-й сценарій, як витратити гроші споживача, яких в українців немає. Які сервіси потрібні по-справжньому, щоб українці почали ними користуватися масово.

Особливість фінтех-індустрії – це велика зосередженість на інноваціях у сфері платежів.

Заплатити гроші можна так-сяк, через чат-бот, додаток, QR-код, NFC, за допомогою біометрії, голосом і швидше за все зусиллям думки в недалекому майбутньому. Понад 90% стартапів працює у сфері платежів та споживчого кредитування, постійно прискорюючи і винаходячи нові способи проводити транзакції.

Відео дня

Український фінтех – не виняток. Кожен новий сервіс оплати – це 101-й сценарій, як витратити гроші споживача. Безготівкова і безконтактна економіка наступає повним ходом і формує звички покупців. Але чи це необхідно насамперед українському споживачеві?

Якщо запитати наших співгромадян, яким способом вони вважають за краще робити платежі, то найімовірніше почуємо, що проблема не в нестачі способів оплати. Проблема нашого ринку в тому, що людям нема чим платити. У них не так багато грошей, як способів їх витратити.

Інновації в фінансах, технології, на які ми дивимося на розвинених ринках в Азії або США, також розвивалися переважно у сфері платежів. Але там для цього дійсно були передумови.

Наприклад, у деяких азіатських країнах люди працюють по 16 годин на день, цілодобово їздять на потягах, літають на літаках, кудись біжать. У них насичений графік, маленькі квартири і мало дітей, вони менше готують вдома, їдять у ресторанах або на ходу. Це повністю змінює спосіб життя і культуру споживання. У міських жителів в Азії немає часу їздити у великі супермаркети, тому вони готові в метро фотографувати QR-коди і відправляти замовлення таким чином, приїжджати додому і тут же отримувати доставку їжі, яку замовили.

Хоча це не виглядає так само привабливо, як стимуляція бездумного споживання і покупок у кредит, важливіше розвивати фінансову грамотність, навчати клієнтів усвідомлено користуватися фінансовими ресурсами, розвивати навички фінансового планування

В Азії сервіси оплати постійно розвиваються і навряд чи встигають за ритмом життя. З'являється маса нішевих або локальних ідей, що відповідають на запити конкретного ринку, міста, групи споживачів. У таких умовах прискорення операції на півтори секунди може мати цінність для споживача.

В Україні ми маємо принципово іншу проблематику, яка виходить з багатьох особливостей: демографічних, способу життя і звичок споживання. А також з рівня фінансової грамотності населення.

Українцям більше потрібні сервіси і технології, які допоможуть економити, збирати, формувати звички бережливого споживання. Хоча це не виглядає так само привабливо, як стимуляція бездумного споживання і покупок у кредит, важливіше розвивати фінансову грамотність, навчати клієнтів усвідомлено користуватися фінансовими ресурсами, розвивати навички фінансового планування.

Це – дуже довгострокові цілі, які приводять до формування стійкого соціуму і більш успішних людей.

Тренд смарт-споживання дуже популярний у США. Маса стартапів займається розробкою сервісів, здатних виховати більш розумного і досвідченого споживача.

Сервіси для «розумного» споживання, наприклад, пропонують користувачам накопичити на щось за допомогою інструментів гейміфікації. Це може бути функція збереження здавання з гейміфікацією. Коли користувач відкладає здачу, наприклад, він бачить, як у додатку щось віртуальне «росте». Рости може навіть пенсійний внесок. З'являється додаткова мотивація – накопичити ще трохи грошей, щоб «доростити» свою мету.

Таким же чином працюють фітнес-програми – потрібно зробити достатню кількість кроків, щоб досягти мети. Віртуальні бонуси надалі можна обміняти на цілком реальні товари, знижки або вигоди. Наприклад, страхові компанії готові до перерахунку вартості полісів, якщо споживач займається спортом або акуратно водить автомобіль.

Є омана, що для того, щоб споживач почав користуватися новим сервісом, необхідно просто йому дати технологію. Але тільки відчутна цінність або відсутність альтернативних сценаріїв може змусити. Наприклад, як у випадку з квитками на громадський транспорт: людина повинна навчитися купувати квиток або йти пішки. Але якщо мова йде тільки про ще один новий спосіб оплати, це нецікаво за наявності кількох альтернатив.

Зараз в Україні з'явилися паспорти нового формату. Але не кожен банк видасть за таким кредит, оскільки не у всіх є софт і обладнання для роботи з такими документами. Це приклад того, коли послуга є, а додаткової цінності вона не несе.

Покупці байдужі до віртуальних примірочних у магазинах, коли можна поміряти одяг наживо. Якщо є можливість протестувати справжні гаджети, людям не цікаво чіпати муляжі. Споживачі майже не готові використовувати віртуальні полиці і не люблять замовляти товари в інтернеті за наявності фізичного магазину. Тому що роль фізичного магазину не в тому, щоб давати доступ в інтернет. Якщо людина прийшла в магазин, то точно не для того, щоб шукати товар на веб-сайті магазину. Те, що рітейлеру вигідно переключити споживача в онлайн, це зовсім не означає, що покупцеві це подобається.

Банкам потрібно 20 років, щоб люди почали повсюдно користуватися платіжними картками, і у більшості бізнесів немає такої кількості часу

Наступний момент – це обладнання або софт, які мають бути масовими. Приклад – це мобільний інтернет і смартфони. Проникнення смартфонів переступило позначку 40%. Тобто технологія доступна більшості дорослих споживачів у країні.

Але це зовсім не означає, що вони всі починають витрачати гроші в інтернеті, здійснюючи онлайн-покупки. Якщо з економікою буде добре, до кінця року ми будемо мати приблизно 5% роздрібного товарообігу в онлайні. Тобто 95% покупок, як і раніше, відбуватиметься у фізичних магазинах.

Щоб нові сценарії покупок увійшли в наше життя і стали масовими, недостатньо просто наявності технології. Необхідно навчати споживачів, допомагати їм користуватися новими сервісами.

Банкам потрібно 20 років, щоб люди почали повсюдно користуватися платіжними картками, і у більшості бізнесів немає такої кількості часу.

Нарешті, останнє і найскладніше – це звичка.

Але спочатку все-таки потрібно навчити споживача заробляти і зберігати.

Автор: Микола Чумак, засновник і CEO компанії idnt

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X