Цифрові неандертальці. Як Україні повторити азіатське фінансово-технологічне диво

15 травня 2018, 07:02

Мільярди азіатів давно звикли розплачуватися в булочних за допомогою QR-кодів або карток для метро. Чи має Україна шанси зробити ривок у фінтеху й наздогнати найпрогресивніші з точки зору технологій країни?

У середовищі, близькому до фінтеху, прийнято ставити у приклад азіатські країни. Вони в силу слабо розвиненою банківської інфраструктури кілька десятиліть тому змогли зробити крок далеко вперед і зробити безготівкові платежі зручними і по-справжньому народними. QR-коди в Китаї використовуються повсюдно - навіть для оплати дрібних покупок на ринку. Про те, що технологія може стати популярною в українській глибинці, якій установка терміналів не по кишені, час від часу заговорюють. В останні місяці банки та міжнародні платіжні системи анонсували запуск платежів за допомогою QR-кодів, орієнтуючись на приватних підприємців і дрібних торговців. Чи стануть QR-коди популярні в Україні?

Відео дня

НВ зустрівся з Миколою Чумаком, засновником і CEO IDNT (компанія, яка спеціалізується на розробці форматів точок продажів для рітейлу, сервісних компаній і банків), щоб поговорити про те, як технології змінюють рітейл в усьому світі. Але так вийшло, що тема розвитку фінтеху в Азії і можливість (точніше неможливість) запозичення азіатського досвіду вилилася в окремий матеріал. Наводимо найцікавіші тези з цієї розмови.

Ми і навіть наші найближчі сусіди - абсолютно різні, на формування наших звичок впливали дуже різні чинники

Досвід кожної країни продиктований її особливостями. Найчастіше вони абсолютно не ті, які є на інших ринках. Навіть якщо взяти Україну і Польщу - здавалося б, найближчих сусідів - то ми дуже різні. Споживачі поводяться інакше і на їх звички впливають абсолютно різні речі.

Хоча на одному і тому ж ринку присутні різні технології, одні з них стають масовими, іншими майже ніхто не користується. Причому масові - необов'язково найдешевші або зручні. Вони поширилися в силу певних причин, і щоб їх витіснили інші, потрібно, щоб сформувалися звички, виросло хоча б одне покоління людей.

Тому ті ж QR-коди, які виявилися зручними, дешевими і стали масовими в Китаї, необов'язково укореняться в Україні. Ми можемо тільки припускати і робити висновки з того, що вже відбулося.

У кожної інновації є вигодонабувачі та стейкхолдери, перші повинні придумати цінність для других, щоб переконати їх використовувати технології

Якщо подивитися на найбільш значущі інновації, то у них є різні стейкхолдери.

З одного боку, це споживач. Бізнес каже, що все робить заради нього. Заради нього працює, покращує клієнтський досвід, робить звичні речі більш комфортними. Але якщо розібратися, то це не обов'язково так. Коли бізнес говорить, що від інновації споживач отримає якісь переваги, це необов'язково буде правдою для споживача, але точно буде таким для бізнесу - допоможе збільшити продажі, знизити собівартість, продавати більше при колишніх витратах.

Типовий приклад - банківська платіжна карта. Пару десятиліть тому набули поширення карти з магнітною смугою. Потім їх стали витісняти чіповані картки, потім почалося поширення карт з безконтактної оплатою, зараз ми спостерігаємо перехід на безконтактну оплату за допомогою смартфона.

Коли бізнес говорить, що від інновації споживач отримає якісь переваги, це необов'язково буде правдою для споживача, але точно буде для бізнесу

У міру зміни карток для споживача, по суті, не змінювалося нічого. Можливо, транзакції з чипованною картою стали на частки секунди швидше, з безконтактною - ще трохи швидше. Але він як діставав картку з кишені і вводив pin-код на очах у всіх, так і продовжує це робити. Цікаво, що в даний час повноцінно використовуються всі види карт, що емітуються різними банками, і споживачеві не дуже зрозумілі відмінності, крім того, як проводити / прикладати карти. Навіть якщо він заощадить пару секунд на оплату, він все одно вже витратив 15 хвилин в черзі за своїми помідорами або чимось ще.

Вендорам вигідно впроваджувати нові технології, продавати нові термінали для оплати. Тому вони розповідають про цінності для споживача у вигляді більшої безпеки, збільшення швидкості оплати і т.д. Споживачеві насправді все одно. Для нього якісний стрибок в досвіді стався тоді, коли карти витіснили готівку, адже стало більше не потрібно замислюватися про суму, яка є з собою. Потім, коли стало можна оплачувати покупки смартфоном. Але і тут він не застрахований від незручностей. Смартфон може зависнути, розрядитися. Смартфон, як і карту, необхідно діставати з кишені.

Ще один приклад - індустрія фінтеху. Раніше фінтех-стартапи мріяли «вбити банки». Тепер - продатися банкам. Банк, якщо він бачить якусь технологію, яка може його знищити, швидше за все купить її, а не чекатиме власної смерті. Банки - одні з найбільших споживачів програмного забезпечення сьогодні, їм весь час потрібно щось оновлювати і модернізувати. Коли банк говорить: «Ми не банк, а технологічна компанія» - швидше за все означає, що він найбільший покупець технологій.

Одна з найбільших статей витрат для банків (як і для рітейлу) - це утримання відділень, фізичних точок продажів. На них припадає 50-70% витрат. Коли власник бачить це в звітах, він думає, як оптимізувати цю статтю. Хоча, за фактом, відділення є і головним генератором доходів, адже люди приходять туди вирішувати свої завдання. У більшості випадків їм потрібні операції з готівкою.

Щоб скоротити витрати на утримання відділень, банки почали встановлювати банкомати. Їм так вигідніше. Користувача навчили, що так зручніше. Банки не кажуть, що їм це вигідно, щоб здешевити транзакцію. Вони кажуть «ми даємо цінність споживачеві». Іноді це лукавство. Але в цьому своєму пориві вони шукають і цінність для споживача. Якщо ви не отримаєте цінність, ви не будете платити за продукт. Те ж саме і з онлайн-банкінгом, мобільного оплатою і т.д. Для банків це перш за все спосіб скоротити витрати.

Головний драйвер інновацій у фінтеху - держава

Можливо, українському споживачеві буде дуже складно погодитися з цією думкою. Але всі революційні технології, які були впроваджені «для споживача», велика частина з того, що використовується в ритейлі, була продрайвлена ні комерційними компаніями, а державою. Держава цікава тим, що для неї громадянин є клієнтом. Вона як той банк з відділеннями, зацікавлена оптимізувати багато речей.

Є, напевно, винятки, але якщо говорити про масове впровадження, то будь-яка технологія може вистрілити, тільки якщо є критична маса користувачів. І необов'язково ця критична маса буде залежати від того, наскільки гарна технологія.

Держава цікава тим, що для неї громадянин є клієнтом

Люди повинні почати користуватися технологією. Але постає питання того, що може стати стимулом до її впровадження. Держава може сказати, що всім потрібні біометричні паспорти - і все, всі підуть і отримають їх. Або номер соцстрахування, як у США. А потім за цим номером соцстрахування можна і те, і те, і те, він стає ключем до великої кількості сервісів.

Через масове впровадження чогось відбувається розвиток супутніх технологій.

Часто це відбувається за допомогою громадського транспорту, адже всі люди ним користуються. І тут якраз можна добре простежити закономірність на прикладі азіатських країн, де прогрес йде набагато швидше, ніж в Європі.

Гонконг впровадив систему безконтактної оплати у 1979 році, коли ми ще оплачували проїзд монетками

У Гонконзі система безконтактних платежів створена на базі технологій Smart Card. Це картка, яка може реалізовуватися на різних видах чіпів.

Вона з'явилася у 1979 році, і справа була така. У Гонконзі було кілька транспортних компаній, яким належали автобуси, метро, ​​трамваї і т.д. Уявіть, що у вас в місті є дві системи метро. Десь вони конкурують, десь доповнюють одна одну. І вже використовуються безконтактні технології.

Уряд довго думав, як склеїти між собою ці транспортні системи і позбавити пасажирів головного болю, пов'язаного з оплатою.

У 1997 році вони запустили карту Octopus («восьминіг» в перекладі). Восьминіг - тому що у нього 8 ніг, а тут 8 видів транспорту. Всі компанії домовилися і ввели єдиний стандарт.

У Гонконзі система безконтактних платежів з'явилася у 1979 році, у Лондоні - 20 років потому

У Лондоні подібну систему Oyster Card впровадили майже через 20 років!

Цінність інновації полягає в тому, що тепер потрібно було всюди використовувати однакове устаткування, однакові датчики. Вони просто всі вскладчину це купили. Споживач отримав цінність у вигляді агрегатора проїзних. Йому не потрібно пам'ятати, на якій картці скільки грошей, і якось поповнювати їх. Всі отримали від цього цінність.

Те ж саме відбувалося в Кореї та Сінгапурі приблизно в той же час.

«Захід» в технологію через транспортну систему призвів до того, що в деяких країнах до 97% населення, включаючи людей похилого віку і дітей, користуються безконтактними картами, тому що по-іншому не можна. Для них це стало звичною справою. Це зробило технологію супермассовою.

У Гонконзі в транспорті ви можете заплатити готівкою, але вам не дадуть решту.

В Японії мобільні безконтактні платежі стали масовими раніше, ніж у нас з'явилися смартфони

В Японії теж є смарт-карти, проїзні - Suica. Їх впровадили в 2001 році. Але Японія - це ще більш цікава історія, адже там великий внутрішній ринок і багато речей компанії роблять для нього самостійно.

Я вперше був в Японії у 2005 році. Там вже тоді була популярна безконтактна оплата мобільним телефоном, хоча ще не було 3G і 4G, і взагалі там використовувався не GSM-стандарт зв'язку. Вже тоді люди часто користувалися такими величезними розкладачками (коли у нас в моді були звичайні розкладачки), їхали в метро, ​​дивилися відео, грали, читали новини. Інтернет у них вже був масовим, тому що технологія дозволяла.

І оскільки у них великий внутрішній ринок, виробники телефонів впроваджували в них чіпи для безконтактної оплати за умовчанням. Тобто до будь-якого телефону був підв'язані платіжний функціонал. Виробників мотивувати держава.

Сінгапур: комп'ютерна грамотність стала обов'язковою умовою для комфортного життя завдяки повсюдному безкоштовному доступу до інтернету, соціальним програмам по розповсюдженню комп'ютерів і розвитку електронного урядування

Приблизно в 2006 році влада Сінгапуру зобов'язали операторів надати безкоштовний Wi-Fi по всій країні. Для іноземців він був не безкоштовний, але громадяни можуть підключитися до мережі в будь-якому місці.

Що тим самим вирішує держава? Це e-government - будь-яка довідка, доступ до баз, можливість стежити за переміщенням людей, кінець кінцем. Людина весь час на зв'язку. Не потрібні мільйон жеків, які довідки виписують. Кожен клієнт знаходиться онлайн. І держава створює такі сценарії, коли люди чимось змушені користуватися. Але змушені - не в поганому сенсі, їм дають якусь цінність натомість.

Припустимо, населенню кажуть: «Ви повинні бути комп'ютерно грамотні», адже без цього ви не зможете взяти довідку, оформити угоду і т.д.». Малозабезпеченим стали видавати комп'ютери. Всі отримали доступ до інтернету.

Спочатку - масовий інструмент, потім - додаткова цінність

Після того як люди отримали доступ до зручного транспорту, з'явився якийсь артефакт, який потім у всіх уже був в руках. Зараз це мобільний телефон, наприклад. Десь це смарт-карта.

Потім влада почала шукати нові способи, що ще через цей канал можна продати. Таким наступним кроком став платіжний функціонал. Люди в Гонконгу користувалися проїзними на метро, ​​а потім проїзні на метро стали приймати всюди в якості карт для оплати.

Уявіть, ви приходите до Макдональдсу, там є термінал для звичайних карт і для карт як в метро. Ви доклали карту і отримали їжу. Більше не потрібно і банківську карту за собою носити. Рахунок можна поповнити будь-яким способом: через мобільний телефон, термінал, в касі будь-якого магазину - це просто інструмент, але він став платіжним.

В Японії крім смарт-карти платіжний функціонал додавали виробники телефонів. Але ми нічого не можемо запозичити з цього досвіду.

Китай став активно розвиватися, коли в світі набирали популярність смартфони, і швидкісний мобільний інтернет став масовим. Звідси і популярність мобільних платежів

Поки весь цивілізований світ впроваджував смарт-карти і мобільні телефони, Китай це проспав. Але він почав активно розвиватися і вступив в цю гонку, коли вже з'явилися смартфони.

Смартфони плюс-мінус однаково бурхливо розвивалися в усьому світі. Але коли стартували системи оплати в Гонконзі і Лондоні, тоді смартфони не існували. Китайці шукали рішення для себе, простий спосіб об'єднати споживача з якоюсь інформацією, сервісом.

Для цього є різні технології, датчики, безконтактні чіпи.

Припустимо, я заходжу в магазин. Бачу назву товару. Я беру телефон, забиваю в пошуку назву, він мені видає характеристики, я їх вивчаю. Потім заходжу в інтернет-магазин, роблю покупку. Є якийсь шлях, він досить зрозумілий, всі цим користуються.

Але китайці популяризували в якості цього лінка QR-код. У QR-кода є кілька властивостей, які радикально відрізняють його від інших технологій, за допомогою яких можна з'єднати споживача з інформацією або товаром.

По-перше, QR-код працює безпомилково. QR-код - це графічне зображення, яке легко і безкоштовно генерується, є програми, і їх багато. Можна що завгодно згенерувати у вигляді QR-коду.

По-друге, його можна нанести на що завгодно умовно безкоштовно. Хоч плиткою викласти, хоч фарбою намалювати, роздрукувати на принтері. Як би коряво код не був намальований, він завжди правильно зчитується. Не потрібно купувати POS-термінали, сканери чіпів, зчитувачи, Bluetooth-маячки.

Що в цей момент відбувається з боку покупця? Змусити його користуватися чимось додатковим ще складніше, тому що у рітейлера або сервіс-провайдера є мотивація на те, щоб витрачати гроші на залучення покупця, то у покупця такої мотивації немає. Він приходить в магазин, в одному двері закриті, в іншому відкриті. Він купує там, де відкриті.

Тому QR-код для покупця корисний тим, що він не вимагає додаткового обладнання. Потрібен будь-який смартфон з камерою, мобільний додаток, все. У Китаї QR-код став технологією на кінчиках пальців.

Азіатський ринок особливий тим, що там дуже швидко відбуваються зміни. Те, що Європа зробила за 200 років, вони виконали за 30-40 років

У нас люди не люблять вчитися. А там вони звикли, що в житті завжди відбувається щось нове. Тому вони готові. Коли їм дають новинку і кажуть щось завантажити і спробувати, вони до цього готові.

У нас, якщо ви прийдете до Ощадбанку або на пошту і запитайте пенсіонерів, чому вони стоять в черзі, частина з них скаже, що їх все влаштовує, для них це точка соціалізації. Люди не хочуть вчитися, їм не потрібні нові технології, завдяки яким всі операції можна робити не виходячи з дому.

Є різні гіпотези щодо того, чому саме QR-код вистрілив в Китаї і поки не вистрілює у нас. По-перше, швидке проникнення смартфонів, сприйнятливість людей до чогось нового і здатність навчатися. Це певний mindset.

QR-коди потрапили в тренд, коли було масове впровадження смартфонів і коли поширився мобільний інтернет. Це, по суті, запрограмоване посилання на якийсь інтернет-ресурс. Ви можете те ж посилання від руки набити, а можете код сфотографувати. Саме по собі посилання цінності не несе. Важливим є те, куди вас переводить посилання.

Ви пройшли за посиланням. Наступний етап - оплата товару. Тобто за посиланням повинна бути кнопка «купити». І тут QR-код також виявився дуже корисним.

Друга гіпотеза - тому що в житті азіатського споживача набагато більше інформації, яку він отримує, ніж у нас. Більше переміщень, багато рітейлу, сервісів, велика міграція. Якщо ви подивіться на фото їх вулиць і магазинів, ви зрозумієте, що є різниця. QR-код віддає перевагу клієнту в питанні, як йому з найменшими втратами часу і сил отримати інформацію.

Тепер уявіть український магазин. Навіщо вам там QR-код? І так все зрозуміло, і люди нікуди не поспішають. У рітейлерів немає проблеми із занадто великим асортиментом. Вони тільки й думають, як би його оптимізувати.

Наступний тренд, який на хвилі зараз, особливо в Китаї - це месенджери. Їх вже використовують корпорації. Чат-боти, яких впроваджують переважно не для споживачів, адже ті не хочуть з ботами спілкуватися, а для співробітників. Вони допомагають організовувати роботу кур'єрів, водіїв, продавців і т.п. Клієнт цього не бачить, а для бізнесу це добре, це допомагає оптимізувати процеси, прискорити роботу і зменшити собівартість.

Найпопулярніший месенджер в Китаї - WeChat. Він включив в себе і функціонал QR-кодів, функціонал оплат, причому будь-яких. Між юрособами і фізособами, між юрособами та юрособами, між фізособами. Тобто я можу вам перерахувати гроші через месенджер. Вони вирішили, що ані картки не потрібні, ані готівка. Одного месенджера в телефоні достатньо.

В інших азіатських країнах теж є QR-коди, але вони не набули масового поширення просто тому, що почали розвиватися в інший час, і влади цих країн стимулювали поширення інших технологій. Навіть в Гонконзі, який є частиною Китаю, QR-коди не популярні. Тому що Гонконг почав розвиватися в інший час, значно раніше.

В якій країні в який час яка технологія стала базовою, та й продовжує розвиватися, міняти її складно. Найдорожче і складне - створення і зміна споживчих звичок.

Приєднуйтесь до нас у соцмережах Facebook, Telegram та Instagram.

Показати ще новини
Радіо НВ
X